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信用卡还不上是分期还是借呗还款划算?

Tag: 2019-10-06 23:23 来源:POS 字号: T | T | T 我要提问我要提问 点击:

每逢假期,信用卡还款都是很多人绕不开的话题。

就说两分钟金融,前几天银行刚刚短信说将临时额度调到4万元(原本3.3万),然后刚刚又短信说,上一期的还款可以进行个分期(最后还款日是每月8日)。

当然,两分钟金融的情况有点特殊,一方面是信用卡用了挺久,信用还不错,因此分期利率都有折扣,另一方面是消费不多,最多就几千,也还得起。

但是既然提到这个话题,这里也来简单探讨下,信用卡账单分期真实年化利率的问题。

而为方便大家看清楚,这里就以借呗还款作为对比的对象!事实上,这也代表了目前一部分年轻人的还款方式:以贷养贷(比如用从借呗借钱还信用卡)。

首先大家要先了解下,银行的计息方式和借呗的计息方式的差异。

先说银行,比较喜欢文字游戏,宣传都是说免息,但收取的分期手续费,其实也算利息了。而且由于每期的手续费都是固定的,因此真实年化利率往往比理论上的要高。

举个例子,12万元分12期,每期费率是0.5%,则每期还款本金是1万元,手续费是600元!

理论上说,年化利率是6%(0.5%×12),但你每期都还了本金,欠银行的钱是越来越少,比如到最后一期,其实你就欠银行1万元,而手续费依然是600元,这时年化利率就高达72%了。

而涉及费率的真实年化利率计算,两分钟金融此前也说过,可以简单地用(名义年化利率×2-1)计算,即费率是0.5%,真实年化利率大概是11%左右。

再说借呗,其实也是文字游戏,毕竟用万分之四之类的宣传,给人的感觉似乎不多,但实际上,它的真实年化利率可以达到15.6%左右。

好了,回到重点,假设你信用卡还不上了,到底用账单分期还是借呗还款划算呢?

以两分钟金融为例(假设分6期),最新的一期可分期的账单金额是1341.76元!原本月费率是0.8%,相当于每期手续费10.73元,总手续费64元左右。

简单计算下,真实年化利率15%左右!当然,这只是估算的,实际上比日利率是万分之四的借呗还多点。

比如借呗借1341元,6期的话总利息是54元(如下图),便宜了10块钱:

不过对个别用户来说,部分分期费率会有优惠,比如两分钟金融的,实际上分期月费率在0.36%,真实年化利率7.6%左右。

具体而言,总手续费仅29元(如下图),又比借呗便宜了不少。

换句话说,假设你信用卡还不上,到底是选择分期还款,还是借呗还款,关键就是看银行给你月费率的高低。

具体而言,假设月费率在0.67%左右,那么跟日利率在万分之四的借呗就差不多!

不过这个“差不多”,相当于民间借贷1.5分的利息,其实也不低了,你觉得呢?

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