传统信用卡的创新迈出了具有划时代意义的一步。

近日，民生银行在其信用卡APP上试点了一款名为“全民易分期”的业务，用户拿到实体卡面签激活前，便可获得授信，并在指定合作商户内完成信用消费。

这种“先分期后发卡”的模式，因为突破了信用卡“三亲见”的监管要求，受到业内关注。

突破传统发卡模式

“目前，信用卡的监管政策，要求激活前必须落实‘三亲见’，必须线下见一次，要么申请人来银行网点签约，要么信用卡中心人员‘扫楼’时与客户现场签约。‘先分期后发卡’的模式对这一监管政策有所突破。”一位银行信用卡人士表示。

所谓“三亲见”，是指根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，办理信用卡时，发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名。“三亲见”原则主要是为了防范冒名申请信用卡，降低银行信用卡业务风险。

民生银行在监管许可下的试点，突破了传统信用卡的发卡模式。

在民生银行信用卡APP中，“全民易分期”申请入口十分醒目，用户可在线下的指定商户进行分期消费和信用卡申请。选择指定商户并点击“办卡/分期付款”后，非持卡用户可通过此方式直接办卡，已办卡用户申请则会额度共享。用户拿到实体信用卡去网点面签激活之前，就可以获得授信，并提前在民生银行指定的合作商户内完成信用消费。

这一新业务合作商户的类型，覆盖家装、培训、齿科、旅行社、婚庆、3C、美容美体等，其中80％以上的商户支持在线激活后进行分期交易，可支持3、、12、24期。

一位合作商户表示，已经与民生合作一年多，用户在APP线上申请终审通过后，便可直接在店内分期消费并占用信用额度。

一位民生银行业务人员称，在拿到实体信用卡去面签激活之前，用户只能选择在指定商户进行分期消费，在使用范围和额度上会有一定限制。

“花呗”们迎来挑战

据了解，在风控措施上，民生银行“全民易分期”使用了金融科技手段。新用户要申请该业务，需在APP开启定位权限，所处位置需信号良好。

APP开启定位权限，几乎是所有互联网贷款的‘标配’风控技术。”一位消费金融公司人士表示，定位客户具体位置，是否在指定商户内，可以在较大程度上避免恶意套现的产生。

“现在银行卡市场已经处于饱和状态，在信用卡分期业务上进行创新，一方面可以增加客户黏度，另一方面也是为了保持活卡率。”一位金融行业人士称，“如果银行坚持传统的固有流程不进行改变，不拿出相关的优惠措施吸引客户，很可能面临客户流失问题。”

实际上，在指定商户先分期消费后发卡，这一功能与蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融类产品很接近，被视为银行版“无卡”场景消费。

有业内人士表示，如果同样的信用卡创新试点能够进一步放开，线上开户试点放开，中小银行就有机会挑战大行稳固多年的市场份额，传统银行就有机会扭转这几年新金融快速挤压传统金融市场的局面，反过来宣战BATJ的金融王国。

对消费金融机构来说，信用卡的创新，既是机遇也是压力。

一位信用卡中心总裁认为，这将银行信用卡和“花呗”这样的互联网信用支付产品，放到了更公平的位置上来竞争。

尽管传统银行的总会因为对风险的敬畏，创新步伐比互联网金融克制许多，但金融科技的发展、疫情的催化，都在推动着信用卡的时代往前走。随着民生银行试点的开始，新一轮的信用卡变革之战已经开启。

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